Quelle est la différence entre carte de débit et carte de crédit ?

Souvent confondues l’une et l’autre, ces deux cartes sont en réalité des modes de paiement bien distincts. En fonction de vos habitudes de consommation, chacune propose des options financières avantageuses et adaptées à votre budget. Pourtant, elles ont aussi leurs limites, dont certaines ne sont pas négligeables. Pour vous aider à faire le bon choix, Meilleurtauxdechange a listé pour vous toutes les différences entre la carte de crédit et la carte de débit.

 

Carte de crédit vs carte de débit, quelle différence ?

Plus communément appelées « carte bleue », ou encore « carte de crédit » dans le langage courant, elles n’ont cependant pas le même mode de fonctionnement. Afin de clarifier le type de carte en votre possession, le Conseil sur les commissions interbancaires a rendu obligatoire la mention « débit » ou « crédit » sur la face recto de toutes les cartes bancaires émises depuis 2016. Toutefois, la différence majeure entre ces moyens de paiement réside dans le compte auquel elles sont rattachées.

 

Qu’est-ce que la carte de crédit ?

Une carte de crédit est généralement liée à une réserve d’argent. La plupart du temps, cette réserve est mise à votre disposition par une institution financière, sous la forme d’un crédit revolving, ou crédit renouvelable. Toutes vos dépenses ou retraits effectués avec une carte de crédit sont ensuite regroupés et prélevés en une fois, et à l’échéance de chaque mois. La somme ainsi « empruntée » est ensuite remboursée, au même titre qu’un prêt à la consommation. En fonction du montant de votre crédit, le remboursement peut s’échelonner sur plusieurs mensualités, incluant des intérêts fixés par l’organisme financier.

 

Qu’est-ce que la carte de débit ?

La carte de débit, quant à elle, est rattachée à votre compte courant. Autrement dit, les dépenses, comme les retraits, sont directement prélevées sur votre compte bancaire. La majorité des cartes de paiement sont en réalité des cartes de débit, mais il en existe différents types :

• La carte à débit immédiat : la transaction est débitée en temps réel, ou dans un délai de 48 heures maximum, sur votre compte bancaire.
• La carte à autorisation systématique : la transaction est validée uniquement si votre compte courant dispose des fonds nécessaires. C’est généralement la carte associée à un compte sans autorisation de découvert.
• La carte à débit différé : toutes les transactions sont regroupées et débitées en une fois, à la fin du mois.

 

Est-ce que la carte Visa est une carte de débit ?

Créée sur le même modèle que le réseau Mastercard, la carte Visa est un produit de paiement reconnu à l’international et distribué depuis 1976 par la société Visa Inc. Identifiable à son logo bleu et jaune, la carte Visa peut vous être délivrée sur demande par la plupart des établissements financiers partenaires. Cela nécessite donc d’ouvrir un compte bancaire, auprès d’une agence locale ou en ligne.

Cependant, cette demande est soumise à condition de revenus, car le montant des cotisations annuelles dépend du type de carte délivrée. En effet, il existe plusieurs catégories de cartes Visa, selon que vous êtes un particulier, un professionnel, une entreprise, ou selon l’usage qui lui est réservé. Voici les trois modèles les plus courants :

• La carte Visa Electron, qui est une carte de débit à autorisation systématique.
• La carte Visa Classic, qui est une carte à débit immédiat, mais propose également l’option débit différé.
• La carte Visa Premier offre quant à elle les mêmes options de paiement que la Classic, mais elle inclut des avantages supplémentaires, comme une assurance voyage.

Toutefois, la société Visa délivre aussi bien des cartes de débit que des cartes de crédit ; c’est la mention « débit » ou « crédit » sur le recto qui permet d’en identifier la nature. En d’autres termes, il ne s’agit pas exclusivement d’une carte de débit, puisqu’il vous est tout à fait possible d’associer une carte Visa à un compte de crédit renouvelable.

 

Pourtant, il est aussi possible d’obtenir une carte Visa qui offre les deux options à la fois. C’est le cas par exemple de la Visa Platinium. Au moment de la transaction, le terminal de paiement vous proposera de choisir entre « débit », pour un prélèvement immédiat, ou « crédit » pour un emprunt à remboursement différé.

 

Comment fonctionne une carte prépayée ?

Une carte prépayée fonctionne de la même manière qu’une carte de débit, mais au lieu d’être liée à un compte bancaire, elle est préchargée avec des fonds. Ce type de carte vous permet de dépenser uniquement le montant chargé sur la carte, jusqu’à épuisement des fonds disponibles. La carte prépayée peut être utile si vous souhaitez contrôler vos dépenses. Par exemple, si vous avez des adolescents qui souhaitent s’émanciper, la carte prépayée peut-être un bon compromis pour leur offrir une certaine liberté sans toutefois leur donner accès à un compte bancaire complet.

 

Quels sont les avantages d’utiliser la carte de débit par rapport à une carte de crédit ?

Le choix entre une carte de débit et une carte de crédit dépendra donc de vos besoins individuels en matière de dépenses et de gestion financière. Toutefois, les avantages liés à l’utilisation d’une carte de débit sont nombreux :

• Utilisation des fonds : avec une carte de débit, vous ne pouvez dépenser que les fonds disponibles sur votre compte bancaire. Vous contrôlez vos dépenses et évitez ainsi d’accumuler des dettes avec des achats impulsifs.
   
• Pas de frais d’intérêt : puisque vous dépensez votre propre argent, les sommes prélevées ne font pas l’objet d’un remboursement avec intérêts. De plus, ces intérêts peuvent s’avérer très élevés en cas de crédit impayé.
   
• Pas de conditions de solvabilité : lorsque vous ouvrez un compte courant, la carte de débit vous est systématiquement proposée. En revanche, l’obtention d’une carte de crédit fait l’objet d’une demande de crédit renouvelable auprès d’une institution financière détentrice d’une licence de crédit (banque ou une société de crédit). L’institution évalue vos antécédents et votre capacité d’emprunt pour déterminer si vous êtes éligible et pour fixer la limite de crédit. En cas de refus, la carte de crédit ne peut pas être délivrée.
   
• Le débit différé : cette option fonctionne sur le même principe que la carte crédit, à savoir le prélèvement en fin de mois. La différence ici est subtile, mais c’est en réalité votre propre argent qui est débité, et non une somme allouée par un crédit renouvelable. Par conséquent, pas de frais d’intérêt ni de mensualités de remboursement à prévoir. Cet entre-deux a l’avantage de permettre une grande flexibilité, en cas de transaction importante à effectuer avant de recevoir votre salaire mensuel, par exemple.
   

Attention toutefois : en fonction des modalités de votre compte courant, une carte à débit immédiat prélèvera les fonds directement sur votre compte bancaire, et ce, même en cas de solde négatif. Un découvert non autorisé ou un dépassement d’autorisation de découvert pourra entraîner des frais de commission d’intervention. Ces frais peuvent s’avérer onéreux, allant de 8 à 80 € par opération en fonction de votre banque. Afin d’éviter les mauvaises surprises liées à l’endettement, nous vous conseillons de suivre régulièrement vos relevés d’opérations.

 

Quelles sont les limites de la carte de crédit et de la carte de débit ?

Si chacune présente ses avantages pour s’adapter à votre budget et vos besoins de consommation, sachez qu’elles ne sont pas acceptées par tous les établissements. Il est donc important de connaître les différentes restrictions entre carte de crédit et carte de débit avant de faire votre choix.

À titre d’exemple, certaines transactions comme le paiement au péage ou aux bornes 24/24 h des stations-service ne sont pas possibles avec une carte de débit à autorisation systématique. Cela peut être problématique si vous tombez en panne d’essence un dimanche soir…

D’autre part, la plupart des sociétés de location de voiture à l’étranger imposent l’utilisation d’une carte de crédit, car cette dernière offre une garantie de paiement plus solide. En effet, l’empreinte bancaire sera plus longue (45 jours, contre 15 avec une carte de débit), et protégera le vendeur en cas de frais supplémentaires imprévus, comme des péages impayés ou des contraventions.

Alors, pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau qui répertorie les limites d’utilisation entre la carte de crédit et la carte de débit :

Type de carte	Carte à débit immédiat	Carte à autorisation systématique	Carte à débit différé	Carte de crédit	Carte prépayée
Contrôle du solde avant transaction	Possible	Oui	Non	Non	Oui
Prélèvement sur le compte	Immédiat, jusqu’à 48 h maximum	Immédiat, jusqu’à 48 h maximum	Montant total en fin de mois	Montant total en fin de mois, ou mensualités échelonnées	Immédiat
Paiement péage	Oui	Non	Oui	Oui	Non
Location de voiture	Possible	Non	Oui	Oui	Non
Intérêts	Aucun	Aucun	Aucun	Oui (taux variable en fonction de l’organisme)	Aucun

 

Vous connaissez désormais toutes les nuances sur la différence entre carte de crédit et carte de débit. Gardez en tête qu’il est crucial de comprendre vos limites et de gérer vos transactions de manière éclairée. Dans le cas des cartes de crédit, évitez de vous approcher de la limite de crédit et remboursez régulièrement les montants empruntés pour éviter les intérêts élevés. Avec les cartes de débit, assurez-vous de connaître le solde disponible sur votre compte pour vous épargner les découverts indésirables.